傷害保険

海外旅行をすると、現地で病気やけが、そのほかにも盗難や事故にあったりと、
様々なトラブルが発生する可能性が多分にあります。 万が一、旅行先でトラブルが発生した場合には、その補償をすることになる場合もあります。

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その場合は、海外旅行傷害保険に加入していれば、大変安心です。

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アクシデントが発生した場合、
加入した保険業者が窓口となって現地との連絡を円滑に対処してくれます。

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この時現地ネットワークの充実した業者であれば、
家族への連絡や病院での手続きなども大変スムーズに対応してもらうことができます。

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この海外旅行傷害保険は、空港でも加入していくことができますが、
旅行の申し込みをする際に申込みをすれば、いくつかのメリットがあります。

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まず、空港では決まったセットプランのものに加入するように
取り扱いをしている場合がほとんどですが、
事前にもしくは旅行申込み時に行うと安いプランに加入することができます。

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そして、事前申し込みでは、自分に必要なものだけを選択して、
それのみに保険をかけることができます。

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この事前申し込みは、
出発当日でもオンライン申し込みが可能ですから、利用するとタイへんお得です。

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次に、空港申し込みの場合は自宅から空港へ行くまでの傷害については、
保険の適用がなされません。

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さらに、時期によりますが、旅行者が多い時の出発ですと、
空港のカウンターが混雑してしまい、搭乗する前に保険に加入できない可能性もあります。

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例えば、ゴールデンウィークや年末年始などがあります。

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ところで、海外に行く際に必ずと言っていいほど
携帯するクレジットカードに海外旅行傷害保険が付随している場合もあります。

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これも、旅行前や空港で加入する保険と同様ですが、
クレジットカード会社によっては補償内容や対応の方法に違いがあるので
気をつけておくことが大切です。

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例えば、旅行代金をカードで支払わなければ適用されなかったり、
保険金が事後精算のために、いったん自分で全額を支払わなければいけなかったりすることです。

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人身傷害保険とは、事故に遭い死亡または後遺障害を負った場合に、
本来であれば相手方から賠償金が支払われるはずであるところを、相手方が無保険であった場合に、
救済措置として自社の保険から対人賠償保険相当額が支払われる無保険者傷害保険や、
自損事故保険、車の運転中に、車に乗っていた人が死傷した場合に
支払われる搭乗者傷害保険を包含する保険のことを言います。
この中には、歩行中に自動車事故にあった場合にけがを負った場合も含まれます。

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事故にあった場合、相手方との示談や加害者の捜索、
入院や通院の費用の確定などに時間がかかってしまい、
入院や通院、当座の収入の確保などと言ったように早期に必要となるお金が
スムーズに調達できない場合がある可能性があります。

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そのような時、人身傷害保険ではけがの状況によって、
先に金額を算定して立替払いをするようになっています。

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そして後日、相手方や他の保険などから支払われる中から、
立て替えられた分が立て替えた保険会社へ支払われるようになっています。

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傷害保険の一つである搭乗者傷害保険が、
定額払い（例えば死亡時に1,000万円、入院1日当たり1万円）であるのに対して、
人身傷害保険では、治療費や休業補償、逸失利益などの実際に発生した損害額が補償されます。

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また、自社の側に過失がある場合に、
その過失相当分の治療費などは、通常相手の万障保険からは支払われないのですが、
人身傷害保険においては、自社の側の過失の場合にも過失分も含めて
損害額が保険会社からまとめて支払われるのです。

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スポーツをする際に、突然アクシデントに見舞われる可能性は、決してないとは言えません。 そのような時、スポーツ傷害保険に加入していれば、
スポーツ時に起こったアクシデントによる損害に対して、補償がなされるようになっています。

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もっとも、スポーツの内容によっては、危険性の度合いが高いために、
そもそも保険対象ではないものもあります。

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例えばスキューバダイビングや自動車のレースなどが挙げられます。

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このスポーツ保険は、小さな掛け金によって、
大きな補償を受けることができるために大変良い保険になっています。

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もっとも、受講をすることで資格を得ることができる
講習会や研修会を対象としている場合には、基本的に補償を受けることができません。

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この傷害保険における補償は、まずスポーツに出かける時から補償の対象になってきます。

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ですから、スポーツ中だけではなく、
その場所に行く途中に事故に巻き込まれたりした場合にも補償がなされるようになっています。

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内容としましては、例として保障適用の日から損害が生じた日を含めて
180日以内に被補償者が死亡した場合には、死亡保険金が支払われる場合があります。

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補償適用の原因が生じた直接の結果として、被補償者において後遺障害が生じた場合には、
後遺障害の程度に応じた支払いがなされます。

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入院についても、その補償適用の原因により生じた
傷害を治療することが目的で入院をした場合には、
例として原因が生じた日を含めて180日を限度として保険金が支払われるような場合があります。

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このように、スポーツの最中に生じた傷害について
しっかりとした補償があるので、加入することが大事です。

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保険を契約している車が、自動車事故で搭乗者が被害者となった場合や、
自損の事故によって死傷した場合において補償される搭乗者保険について、
説明をしたいと思います。
まず搭乗者保険において、保険金が支払われるのは、
自動車事故で被保険自動車の運転者や同乗者が、
死亡もくしは後遺障害、または傷害を負った場合です。

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この場合の、搭乗者傷害保険の被保険者とは、被保険自動車に搭乗している人を指します。

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次に、支払われる保険金には、
被保険者が死亡した場合に支払われる「死亡保険金」や、
後遺障害が生じた場合に支払われる後遺障害保険金、
医師の治療を受けた場合に支払われる「医療保険金」などがあります。

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これらの保険金は、社会保険の給付や生命保険金、
その他加害者からの賠償金や自賠責保険などとは関係なく定額の保険金が支払われます。

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また、この搭乗者保険とは別に、チャイルドシートを含む座席ベルトを装着している人が、
道路上で起こった事故によって死亡をした場合には、
座席ベルト装着車特別保険金が、そしてその際に重度の後遺障害を負い、
介護が必要と認められた場合には、重度後遺障害特別保険金が支払われるようになっています。

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もっとも、保険金が支払われない場合もあります。

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例えば故意や無免許、酒酔いや麻薬等使用による運転で、
被保険自動車の運転者自身が死傷した場合や、
無断借用中のくるまにより事故を起こした場合、
けんかや自殺、犯罪行為によって被保険自動車の運転者自身が死傷した場合、
その他地震や噴火とそれらによる津波、戦争や暴動、核燃料物質による事故などが原因の場合には、
保険金の支払いは行われません。

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交通傷害保険とは、日本国内および海外を問わず、
偶然の事故によってけがをした場合に、死亡や後遺障害、入院、手術そして
通院に応じた保険金の支払いが行われます。
対象となる事故は、次の通りです。

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まず、交通乗用具にはねられた場合に負ったけがの治療などに対して保険金が支払われます。

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次に交通乗用具に乗っている際に遭った事故によるけがなどの
治療の場合に保険金が支払われます。

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他にも、駅の改札口に入ってから出るまでの間に負ったけがに対して、
道路通行中の建造物の倒壊や建造物からの落下物によって負ったけがに対して、
建物や交通乗用具の火災によって負ったけがに対して、保険金が支払われます。

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この場合の、交通乗用具とは自動車や電車、航空機や船舶などを指し、
身体障害者用の車椅子もこれに含まれます。

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これだけに限られず、賠償責任として、
日本国内において発生した日常生活内での偶然な事故によって、
他人にけがをさせたり、他人の財物に損害を与えてしまい、
法律上損害賠償責任を負わなければいけなくなったり時に保険金が支払われます。

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その際の訴訟費用や弁護士費用などに対しても保険金が支払われる場合があります。

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この保険は、本人だけもしくは夫婦だけで契約の場合においても、
本人や配偶者、その他整形をともにしている親族や別居中の未婚の子供などが
保険の補償をうけることができるようになっています。

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もっとも、ファミリー交通傷害保険と言うものもあり、
家族全ての補償がなされるようになっています。

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普通傷害保険とは、
日常生活におけるさまざまなケガについて保険金が支払われる保険であり、
交通事故はもちろん、仕事の業務中や旅行中、レジャー・スポーツ中や家庭内でのケガまで
日本国内および海外を問わず２４時間さまざまなケガが補償される保険です。
まず、特徴として普通傷害保険は、
日常生活でのさまざまなケガについて保険金が支払われる保険です。

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契約方法により、死亡保険金や後遺障害保険金、入院保険金や手術保険金および、
通院保険金と言った５種類の保険金が支払われるようになっています。

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また、特約を付帯することによって、賠償責任保険金や臨時費用保険金および、
遭難捜索費用保険金の補償をすることが可能となっています。

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次に、保険金が支払われるのは、
急激かつ偶然な外来の事故、例えば転倒や交通事故などの外的要因による事故によって、
身体に被った傷害に対して、保険金が支払われることとなっています。

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これとは反対に、保険金が支払われないのは、

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①保険契約者、被保険者や保険金受取人の故意によるケガの場合、
②けんか、自殺、犯罪行為によるケガの場合、
③無免許運転、酒酔運転によるケガの場合、
④麻薬等を使用しての運転によるケガの場合、
⑤地震、噴火、津波によるケガなどの場合

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が挙げられます。

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支払われる保険金としては、

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①偶然な事故によりケガをしてしまい、事故の日からその日を含めて180日以内に死亡した場合に
支払われる死亡・後遺障害保険金額（契約金額の全額）が支払われる死亡保険金、

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②偶然な事故によりケガをして、事故の日から その日を含めて180日以内に後遺障害が生じたとき
もしくはその障害の程度によって、死亡や後遺障害保険金額（契約金額）の
３％～ 100％が支払われる後遺障害保険金や、
その他、入院保険金や手実保険金、通院保険金などがあります。

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企業や団体などにおいて、
従業員の就労中の偶然の事故の際に、補償金が出せるようにしておくことは、
雇用者の立場としては大変重要なことです。
そのような時に、団体傷害保険に加入しておくことで、大変なメリットがあります。

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この団体傷害保険は、死亡や後遺障害、さらに
葬祭費用までの全8種類の補償項目があり、さまざまな災害から役員や従業員、
そしてさらにはその家族まで包括的補償を実現することができます。

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多彩な補償項目があれば、事業所別や役職別、勤続年数別や雇用契約別プランなどといった
その企業の災害補償制度に見合った、きめ細やかな補償設計が可能となります。

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そしてまた、役員や従業員の家族を補償対象とすることも可能です。

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これは、事故に遭った家族においては大変心強いものかも知れません。

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この団体傷害保険に加入する場合の保険料は、
売上金額や請負金額または賃金総額での被保険者算出をしているので、
より適切な保険料での加入ができるようになっています。
このことは、被保険者数はが、売上金額や請負金額、賃金総額などによって
保険料を算出することが可能となり、
下請負の多い建設業やパート、アルバイト雇用の多いファースト・フード業界等においては、
大変合理的な保険料の算出ができるようになっています。

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さらにこの団体傷害保険は、
売上金額や請負金額、賃金総額などによる保険料算出をされた契約については、
保険料の確定に関する特約を付けることによって、
継続時の煩雑な保険料精算を省略することが可能となっています。

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自転車に乗っている人はおそらくたくさんおられると思いますが、
自転車に保険がある、という事を知っている人はあまり多くないのではないかと思います。
自転車において保険というのは、
自動車と保険のように密接な関係とはいえず、加入義務もないなめに、
どうしても知識として頭に入ってくる機会がないので、仕方のない事ということもできます。

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しかしながら、近年自転車に関する事故が増えてきていることや、
電動自転車やロードバイクの人気が出ている中において、
自転車の保険が見直されてきていることも事実です。

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そこでここでは、自転車の保険について、色々とご説明します。

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まず、原則的に自転車の保険は強制ではありません。

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自動車の場合は自賠責保険に加入する義務がありますが、
自転車にはそのような保険はありません。

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ですから、加入する保険は全て任意という事になっています。

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その中で、加入することのできる保険は傷害保険と個人賠償責任保険になっています。

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傷害保険は自分の怪我に対する補償をする保険で、
個人賠償責任保険は怪我を負わせたり損害を与えたりした相手に対する補償をする保険です。

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自動車における車両保険のような、
自転車が事故によって故障した場合の保険というのは現在あまり扱われていません。

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なぜなら、自転車は高価な物もありますが、手ごろな価格のものばかりで、
1万円を切るような値段の物もあるため、保険を掛ける意味があまりないからです。

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また、盗難なども頻繁にあるために、
保険としてあまり機能しないというのも理由の一つとして挙げられるでしょう。

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要するに、自転車の保険は、事故件数が多いために、その被害は多く出るものの、
自転車自体の価格がお手頃なので、保険の対象となるのは人体や、
自転車によって傷つけられる財産に特化するという事なのです。

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個人での傷害保険に加入する場合が多いかもしれませんが、
家族にもいつ何が起こる変わらない場合、傷害保険に加入していれば、大変安心です。
いまでは、家族全員が同じ保険で補償できる、大変お得な保険があります。

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それは家族傷害保険です。

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この家族傷害保険は、家庭内や職場、学校やレジャー中に、万が一事故が起こったら場合に、
24時間家族ぐるみの補償が約束されている保険です。

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契約の対象は、保険期間満了時において「ご本人」に当たる人が満70歳未満の方となっています。

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それでは、この保険がどのような場合に役に立つのでしょうか。

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例えば、「ご本人」とその家族が偶然な事故によってケガをした場合に、
保険金が支払われるようになっています。

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事故などとは、交通事故や家庭内でのケガ、仕事中や学校でのケガ、遊んでいる時や、
スポーツ中のケガ、国内や海外の旅行中のケガなどが当てはまります。

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他にも、「しまった！！」と言う時が、生活の中においてあるでしょうが、
そのような場合でも補償してもらうことができるのです。

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例えば、日本国内で「ご本人」とその家族が、
日常生活で次のような事故によって、他人を傷つけたり、
他人の物をこわして法律上の賠償責任を負われたりしたときに、
保険金を支払ってもらうことができます。

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具体的には、買い物中に誤って高額商品をこわした場合や、
自転車で通行人にケガをさせた場合、他人の家のガラスを割った場合などが、
その対象となります。

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傷害保険の中でも、子供が加入することのできる保険があります。

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すなわち、子どもが加入する専用の傷害保険のことです。

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掛け金も毎月1,000円程度などのものが多く、
小学校などでもPTA保険などを実施している地域もあり、これですと年に10,000円もかかりません。

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また、市町村において格安に保険に加入することも可能です。

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子供は、大人よりも傷害を負う危険性が高い日常生活を送っていると言うこともできます。
そのような場合に、子供の保険は大変便利です。

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一方で、子供が傷害を負うとすれば、本当に自転車で転んだだとか、
やけどをした、カッターで指が切れた、その他にも頭をぶつけた、ガラスで切ったなどと
本当に些細なケガがほとんどと言えます。

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これが1回ほどでしたら、大した金額にもなりませんが、
これが何度も重なると保険の加入があるといいなと考えてしまう保護者も多いと思います。

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もっとも、子供の傷害保険においては様々な問題もあります。

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例えば、保険を請求する時などを挙げることができます。

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所定の請求用紙に記入することについてだけでも
料金がかかる場合もありますが、簡単に出る場合もあります。

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保険の掛け金の安さも重要ではありますが、
保険金を請求する時のことも加入の際に考慮したほうがいいと考えられます。

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最近では、簡単な通院の場合ですと、診察券のコピーを提出して、
その後は、保険会社が通院の有無を電話などで確認する簡単なシステムの保険もあるようですので
保険の種類を検討されるとよいでしょう。

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この、保険の請求をするために、小額だろうとは思われますが、
遠いところまで交通費をかけて保険請求書をもらいに行くのでは反対に損をする場合もあります。

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ですから、そのようなことにならないためにも、十分な吟味が必要だと考えられます。

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長期傷害保険のほとんどが終身タイプとなっていますが、
そのの税務取扱は次の通りとなっています。

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長期傷害保険については、保険期間が終身であるために、
計算上の保険の期間満了の年齢が105歳とされています。

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105歳から加入した年齢を差し引いた数の7割の期間が保険料経理処理の際に、
4分の1の損金算入とすることができます。

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そして、残りの3割の期間においては、全額を損金算入でき、
なおかつ前半の7割の期間に積み立てた資産計上額を期間の経理に応じて、
取り崩して損金の額に算入することができるのです。

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例えば、保険料払込期間が60歳などの有期払込の場合は、
所定の計算により当期分保険料を算出し、同様の処理をすることとなっています。

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それでは、ここで例を取り上げて説明したいと思います。

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35歳の時に長期傷害保険に加入した場合、保険料を200,000円支払ったと仮定します。

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すると、保険期間の前半の7割に当たる105歳から契約時の年齢である35歳を差し引いた
70の7割すなわち49歳までの期間は、4分の1の損金として算入することができるのです。

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そして、残りの3割、すなわち49歳から105歳までの期間は、
保険料の全てが損金として算入することができ、
なおかつ、前半の7割の期間に計上していた前払いの保険料についても広範の3割の期間内で、
その期間の経過に応じて取り崩した後に、
損金の学に算入することができるようになっているのです。

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傷害保険の中にも、様々な種類がありますが、
事故や旅行中の事故において後遺障害を負った場合に、
支払われる後遺傷害保険について説明したいと思います。
まず、後遺傷害保険の保険金が支払われる場合とは、
日本国内において被保険者が旅行行程中の偶然な事故によるケガが原因によって、
事故の日からその日を含めて180日以内に身体に後遺障害が生じた時です。

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支払われる保険金は、後遺障害の程度に応じて、
死亡や後遺障害保険金額の3%～100%が支払われることになっています。

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死亡保険金と後遺障害保険金は重複して支払われますが、
支払保険金の総額は、死亡および後遺障害保険金額をもって
保険期間中の支払いの限度となっています。

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もっとも、保険金が支払われない場合もありますが、その場合は次のようなときです。

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まず、保険契約者や被保険者、保険金受取人の故意によって
ケガによって後遺障害が残った場合です。

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そして次に、被保険者の自殺行為や犯罪行為、
闘争行為によるケガによって後遺障害が残った場合です。

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その他にも、戦争や革命、その他の事変や暴動などによってケガを負い、
後遺障害が残った場合や放射能汚染などによるケガ、
自動車などの無資格や酒酔運転、麻薬等の影響下の運転によってのケガ、
脳疾患や疾病、心神喪失によって負ったケガ、
妊娠や出産、流産や外科手術等の医療処置（事故に伴うものを除いて）によって負ったケガや
地震もしくは噴火、もしくはこれらによる津波によって負ったケガ、
山岳登はんやリュージュ、ボブスレーやスカイダイビング、ハンググライダーや
超軽量動力機、ジャイロプレーン搭乗などの危険な運動中に負ったケガ、
他覚症状のないむちうち症および腰痛、自動車や原動機付自転車、
モーターボート等による競技および競争等を行っている間に生じたケガ、
自家用の航空機操縦を行っている間に生じたケガによって後遺障害が残った場合には、
保険金が支払われないこととなっています。

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保険にも様々なものがある中で、傷害保険というものもあります。 この傷害保険は、
突然の事故などで加入した人が障害を負った場合に損害を補償する保険のことを指します。

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この傷害保険を含めて、様々な社会的な事情を考慮して、
時折、保険料や補償の内容、その規定を定めた約款や規約の改定がなされる場合があります。

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そのような場合には、

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「主務官庁（金融庁）の認可を取得したうえで、
　○○年○月○日以降に保険始期を迎えるご契約（継続契約含む）につき、
　傷害保険の約款改定を行うことになりましたのでお知らせします。」

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といった内容のお知らせがなされる場合がほとんどです。

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それでは、ここで、ある傷害保険の改定を例に、
改定の内容などのようなものかについて理解してみましょう。

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○○年○月○日以降に保険始期を迎える（継続契約を含みます）傷害保険の中で、
普通傷害保険や家族傷害保険、交通事故傷害保険、ファミリー交通傷害保険、
月掛ファミリー交通傷害保険、こども総合保険および女性保険の各商品についての
改定が行わるとしましょう。

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その場合の、改定の内容としまして、
まず保険金請求手続き方法を改定する場合があります。

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これは、特別な事情により保険金を請求できない被保険者のために、
保険金請求手続き方法を約款に追加しましたなどとする内容のものです。

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次に手術保険金の支払い対象となる手術の別表の改定をする場合があります。

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具体的には、近年の手術の名称を参考にして、
保険金の支払いの対象となる手術の名称などの改定があります。

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年金払積立傷害保険は、まず老後の豊かな生活を営むうえで、
公的に受け取る年金の上乗せとして活用することができます。 そして、公的な年金の受け取りができるまでのつなぎの年金として活用することができ、
大変大きなメリットのある保険です。

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他にも、たくさんのメリットがありますので、それを挙げてみたいと思います。

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①長期にわたって、死亡や重度の後遺障害が残った場合に、補償を受けることができる点です。

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②保険料の払い込みの期間や給付金の受け取りの期間などが、
ライフプランに合わせて幅広い設定の中から選ぶことができる点です。

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③年金の給付金の受け取り期間中であっても、けがの補償は続いている点です。

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この年金払積立傷害保険の、補償の範囲ですが、
様々なタイプによって、幅広い補償範囲を設定されていますが、
それでも保険金が支払われない場合がありますから、詳細については、
きちんと話を聞くか、パンフレットなどの資料を見ておくことが大切です。

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契約をする際の注意点としては、
まず被保険者（保険の対象となる人のことを指します）の年齢が、加入する時に満16歳以上で、
満65歳未満である人に限って加入することができます。

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次に、年金給付金の受取人が、契約本人になるように契約することが大事です。

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いずれにしても、この年金払積立傷害保険が、
自分のライフプランに合っているかをきちんと調べたうえで契約をすることが大事で、
余分な内容とならないようによく吟味することが重要です。

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